Les paiements sans carte présente sont des paiements réalisés à distance. Ils se font sans glisser, insérer ni approcher la carte d’un terminal de paiement.
Selon une étude PULSE de 2021 (en anglais), les achats à distance ont progressé de 23 % et représentent désormais un tiers des transactions par carte de débit. En moyenne, une carte active sert à 7,5 transactions sans carte présente par mois.
Les paiements sans carte présente permettent aux clients d’acheter en ligne ou par téléphone, au moment et à l’endroit qui leur conviennent le mieux. Ils offrent aussi aux commerçants l’occasion d’élargir leurs modes de vente et les canaux sur lesquels ils font la promotion de leur activité.
Les paiements sans carte présente comportent à la fois des avantages et des risques. Ce guide vous explique tout ce que vous devez savoir pour tirer le meilleur parti des paiements sans carte présente dans votre boutique.
Qu’est-ce qu’une transaction sans carte présente ?
Une transaction sans carte présente a lieu lorsqu’une carte bancaire n’est pas physiquement présentée au commerçant au moment du paiement.
Plus précisément, une transaction sans carte présente signifie que la carte n’a pas été en contact avec un terminal de paiement. La bande magnétique n’a pas été glissée, la carte à puce n’a pas été insérée dans le lecteur, et la carte n’a pas été approchée pour un paiement sans contact via la technologie NFC ou RFID.
Les transactions qui impliquent ce contact sont appelées transactions avec carte présente.
Les transactions sans carte présente sont des paiements effectués à distance, comme lors des achats en ligne, des commandes par téléphone ou des paiements par courrier. Elles incluent aussi le cas où un commerçant saisit manuellement les informations de la carte dans un terminal de paiement au lieu de glisser, insérer ou approcher la carte.
Exemples de transactions sans carte présente
Voici quelques situations qui donnent lieu à une transaction sans carte présente :
- Commandes en ligne : un client ajoute des produits à un panier en ligne et règle son achat à l’aide des informations de sa carte bancaire.
- Achat en ligne, retrait en magasin (BOPIS) : comme pour les commandes en ligne, mais le client vient chercher sa commande au lieu de se la faire livrer.
- Commandes par téléphone : un client passe une commande au téléphone en communiquant les informations de sa carte bancaire à l’agent commercial, qui traite ensuite le paiement.
- Commandes par courrier : les paiements envoyés par voie postale, par exemple lors d’une commande à partir d’un catalogue de produits physique.
- Paiements récurrents : lorsqu’un client s’abonne à une livraison régulière, comme une box par abonnement ou un produit qu’il souhaite réapprovisionner à intervalles réguliers, son paiement s’effectue automatiquement à partir des données de carte enregistrées dans le système du commerçant.
- Paiements de factures : un client règle une facture que vous avez émise et envoyée via un système de paiement en ligne.
- Paiements avec carte enregistrée : les clients peuvent autoriser les commerçants à conserver les informations de leur carte bancaire pour de futurs paiements, que le commerçant peut ensuite utiliser lorsqu’un client souhaite effectuer un achat à distance.
Traiter les transactions sans carte présente
Traiter correctement les transactions sans carte présente est essentiel pour la protection et la tranquillité d’esprit de votre entreprise comme de vos clients.
Les informations client nécessaires
Au moment du paiement, certaines informations comme les coordonnées du client et de sa carte bancaire sont indispensables pour traiter une transaction sans carte présente. Il s’agit notamment de :
- l’adresse de facturation
- l’adresse de livraison
- le numéro de téléphone
- le nom du titulaire de la carte (tel qu’il figure sur la carte)
- le numéro de la carte bancaire
- la date d’expiration de la carte (mois et année)
- le code de sécurité de la carte (CSC), un code à trois ou quatre chiffres situé au dos de la carte
Votre système de traitement des paiements doit rendre ce processus fluide et sans accroc. Idéalement, le traitement des paiements est intégré à votre système de point de vente (PDV) pour un paiement plus rapide et un rapprochement automatique des stocks.
Les taux appliqués aux commerçants pour les transactions sans carte présente
Vous savez déjà que vous payez des frais pour chaque paiement par carte réalisé par vos clients.
Pour les transactions sans carte présente, ces frais sont légèrement plus élevés. En effet, le risque de fraude est plus important pour les transactions sans carte présente, car vous ne pouvez pas vérifier la carte physique ni le titulaire en personne. Le total des frais de transaction par carte que vous réglez comprend les frais d’évaluation, d’interchange et de traitement, ainsi que le taux de votre prestataire de paiement.
Les frais de transaction se présentent généralement ainsi :
[pourcentage de la transaction] + [coût fixe par transaction]
Par exemple : 2,9 % + 30 centimes. Ils peuvent varier considérablement selon les sociétés de cartes bancaires et les prestataires de paiement.
Vous pouvez être amené à payer un pourcentage plus élevé, un coût fixe plus important, ou les deux, pour les transactions sans carte présente. Cela couvre les systèmes et protocoles qui préviennent les transactions frauduleuses et sécurisent vos opérations d’e-commerce.
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La fraude liée aux transactions sans carte présente
Sans voir ni vérifier physiquement la carte, les commerçants sont exposés à la fraude à la carte bancaire. La fraude liée aux transactions sans carte présente représente un coût élevé pour les commerçants : selon un rapport de LexisNexis (en anglais), chaque euro de fraude a coûté 3,50 euros aux commerçants en 2021, soit une hausse de 15 % par rapport à 2019.
Voici ce que vous devez savoir sur la fraude liée aux transactions sans carte présente.
Qu’est-ce que la fraude liée aux transactions sans carte présente ?
La fraude liée aux transactions sans carte présente survient lorsqu’un fraudeur utilise les informations de la carte compromise d’une autre personne pour effectuer un achat à distance.
En l'absence de processus de prévention de la fraude en place, l’auteur de la fraude n’a besoin que de quelques informations figurant sur la carte, comme le numéro, la date d’expiration et le type de carte.
La fraude aux rétrofacturations liée aux transactions sans carte présente
Une rétrofacturation (ou chargeback) se produit lorsqu’un client conteste une transaction auprès de sa société de carte bancaire ou de la banque émettrice.
La fraude aux rétrofacturations est aussi appelée fraude amicale (friendly fraud). Il s’agit d’une forme d’escroquerie dans laquelle un client affirme avoir reçu un produit défectueux (ou aucun produit) et passe par la procédure de rétrofacturation au lieu de demander un remboursement ou un remplacement au commerçant.
Prévenir la fraude liée aux transactions sans carte présente et aux rétrofacturations
- Assurer la conformité PCI
- Mettre en place un service de vérification d’adresse (AVS)
- Valider les codes de sécurité des cartes
- Configurer un libellé de facturation client
- Définir une politique de retour et d’échange claire
Il vous incombe de tout mettre en œuvre pour protéger vos transactions sans carte présente. Voici les systèmes que vous pouvez déployer.
Assurer la conformité PCI. La conformité PCI est une norme de sécurité destinée aux organisations qui traitent des informations de cartes bancaires. Elle couvre des aspects tels que la surveillance d’un réseau sécurisé, la protection des données des titulaires de cartes et la mise en place d’une politique de sécurité de l’information. Le logiciel d’e-commerce et l’hébergement que vous utilisez pour votre boutique doivent être conformes à la norme PCI.
Mettre en place un service de vérification d’adresse (AVS). L’AVS compare la partie numérique de l’adresse de facturation et du code postal du client, saisis au moment du paiement, aux informations enregistrées auprès de l’émetteur de la carte bancaire. En cas de divergence, comme une adresse ou un code postal différent, l’AVS transmet un code pour en informer le commerçant. Les utilisateurs non autorisés ne disposent souvent pas de la bonne adresse de facturation : l’AVS est donc un système qui vaut la peine d’être utilisé.
Valider les codes de sécurité des cartes. Un code de sécurité de carte (CSC) est le numéro à trois ou quatre chiffres figurant au dos des cartes comme Mastercard, Visa ou American Express. On le connaît aussi sous le nom de CVC (card verification code), CVV (card verification value) ou CVV2. Demander le CSC permet de s’assurer que le client détient bien la carte physiquement, sachant que des informations de carte volées ne comportent en principe pas ces données.
Configurer un libellé de facturation client. Personnalisez le texte qui apparaît sur la facture de carte bancaire de votre client lorsqu’il achète chez vous. Ajoutez par exemple le nom de votre boutique afin que le client sache à quoi correspond le débit. Vous réduirez ainsi les risques de confusion lorsque vos clients consultent leurs relevés bancaires.
Définir une politique de retour et d’échange claire. Mettez en avant des options et des procédures limpides pour les cas où un client n’est pas satisfait de son achat. Détaillez les étapes pour retourner un produit et obtenir un remboursement intégral, ou pour l’échanger contre une autre couleur, une autre taille, etc. Vous inciterez ainsi vos clients à vous contacter en cas d’insatisfaction, plutôt que d’engager une contestation de débit auprès de l’émetteur de la carte.
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Accepter les transactions sans carte présente en toute confiance
Les transactions sans carte présente ne sont pas forcément source de stress ou de coûts. Maintenant que vous connaissez les types de fraude liées aux transactions sans carte présente possibles, vous pouvez déployer des protections comme la conformité PCI, l’authentification AVS et la validation du CSC.
Une fois ces systèmes en place, vous pouvez concentrer votre attention ailleurs, l’esprit tranquille, en sachant que vos transactions sans carte présente sont bien prises en charge.
Le scénario idéal ? Intégrer le traitement des paiements à votre système de PDV. Shopify PDV vous permet de protéger vos transactions en ligne contre la fraude grâce à des paiements intégrés, à la conformité PCI et à des taux de carte bancaires compétitifs. Les transactions et les informations concernant vos stocks sont enregistrées sur Shopify, ce qui vous permet de gérer toute votre activité au même endroit.
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FAQ : transactions sans carte présente
Que signifie l’expression sans carte présente ?
Lorsque la carte n’est pas présente, cela signifie qu’elle ne se trouve pas physiquement au point de vente. Le titulaire de la carte peut être absent, ou bien utiliser un mode de paiement numérique comme Apple Pay, Google Pay ou PayPal.
Quel est un exemple de transaction sans carte présente ?
Un achat en ligne est un exemple de transaction sans carte présente. Dans ce cas, le client n’est pas physiquement présent pour présenter sa carte de crédit ou de débit au commerçant.
Quelle est la différence entre les taux avec carte présente et sans carte présente ?
Les taux avec carte présente concernent les transactions dans lesquelles la carte bancaire se trouve physiquement chez le commerçant, par exemple dans un magasin physique. Ces transactions sont considérées comme moins risquées, car le commerçant peut vérifier l’identité du titulaire de la carte. Les taux sans carte présente, à l’inverse, concernent les transactions dans lesquelles la carte du client n’est pas physiquement présente chez le commerçant, comme en ligne ou par téléphone. Ces transactions sont jugées plus risquées, car le commerçant n’a aucun moyen de vérifier l’identité du client.
Apple Pay est-il considéré comme un mode de paiement sans carte présente ?
Oui, Apple Pay est considéré comme une mode de paiement sans carte présente car il ne nécessite pas la présence physique d’une carte bancaire réelle.
