Такси за обработка на кредитни карти през 2026: средни стойности

Приемането на плащания с карта улеснява клиентите, но носи разходи за бизнеса. Независимо дали управлявате квартален магазин, или продавате онлайн, плащате такси за обработка на кредитни карти при всяка такава покупка. Размерът им зависи от доставчика на платежни услуги, вида на картата и начина на плащане. 

Има обаче една уловка: бизнесът ви плаща такса за всяка трансакция с кредитна карта. С други думи, тези такси са за сметка на продавача, а не на купувача. С течение на времето разходите се натрупват, особено за малките фирми и новите търговци, които тепърва развиват дейността си и за които всяко евро е от значение.

В тази статия ще научите как се формират тези такси, какви тарифи предлагат основните доставчици и как да намалите разходите за обработка на плащания. 

Какво представляват таксите за обработка на кредитни карти?

Таксите за обработка на кредитни карти са такси за трансакции, които търговците плащат на картовите организации, доставчиците на платежни услуги и финансовите институции, участващи в обработката на плащанията. Тези такси се начисляват при всяка покупка, платена с кредитна карта.

Размерът на таксите за обработка на кредитни карти варира в зависимост от доставчика на платежни услуги, вида на използваната карта, сумата на трансакцията и дейността на търговеца. В България някои доставчици предлагат тарифи, започващи от около 1,3% плюс фиксирана такса за трансакция, като условията се различават според вида на плащането. 

Три основни компонента на таксите за обработка на плащания

1. Междубанкови такси (дял на банката издател)

Междубанковите такси са един от основните компоненти на общата такса за обработка на картови плащания и се изплащат на банките, издали картите. В Европейския съюз те са ограничени до 0,2% от стойността на трансакцията за потребителски дебитни карти и 0,3% за потребителски кредитни карти съгласно Регламент (ЕС) 2015/751. За някои видове карти, например корпоративните, могат да се прилагат различни условия.

При определянето на таксите се вземат предвид и фактори, свързани със сигурността. Например картите с чип обикновено са по-добре защитени срещу измами от картите, които разчитат единствено на магнитна лента, и съответно могат да бъдат свързани с по-ниски такси.

2. Такси на картовите организации (дял на платежната мрежа)

Таксите на картовите организации, наричани още мрежови такси, се заплащат на организации като Visa и Mastercard за обработката и маршрутизирането на картовите трансакции.

Размерът и начинът на начисляване на мрежовите такси зависят от картовата организация и вида на трансакцията. При сравняване на оферти проверете дали тези разходи са включени в обявената комисиона, или се начисляват отделно.

3. Надценка на доставчика на платежни услуги (дял на платежния оператор)

Таксите на доставчика на платежни услуги се заплащат на компанията, която осигурява техническата обработка на картовите плащания за вашия бизнес.

Доставчиците добавят своя надценка към междубанковите такси и таксите на картовите организации. Тя може да бъде фиксирана сума, процент от стойността на трансакцията, месечна абонаментна такса или комбинация от трите. Тези такси покриват услуги като достъп до платежен портал, инструменти за предотвратяване на измами и обслужване на клиенти.

Ако използвате Shopify Payments като единствен доставчик на платежни услуги, плащате стандартните такси за обработка на картови плащания според абонаментния си план. Не се начисляват допълнителни такси за трансакции чрез външен доставчик на платежни услуги.

Колко струва обработката на трансакция от 100 €?

Таксите за обработка на кредитни карти зависят от вида на картата, картовата организация и доставчика на платежни услуги. Например при онлайн плащане на стойност 100 € с потребителска карта, издадена в Европейското икономическо пространство, стандартната такса на myPOS е 1,30% плюс 0,10 € на трансакция. Това означава, че търговецът плаща 1,40 € за обработката на плащането и получава 98,60 €.

• Процентна такса (1,30%): 1,30 €
• Фиксирана такса: 0,10 €
• Обща такса: 1,40 €
• Оставаща сума за търговеца: 98,60 € 

Източник: myPOS – Цени и такси.

Междубанкови такси и такси на картовите организации

Тъй като ще приемате плащания с различни видове кредитни карти, е важно да познавате свързаните с тях такси. Размерът им зависи от картовата организация, вида на картата, сектора на дейност и начина на извършване на трансакцията.

В следващата таблица са представени максималните междубанкови такси за потребителски дебитни и кредитни карти Visa и Mastercard съгласно действащите правила в Европейския съюз. 

Такси за обработка на кредитни карти според доставчика

Shopify Payments

Shopify Payments е собственото решение на Shopify за обработка на плащания, което се интегрира директно в процеса на завършване на поръчката в онлайн магазина. 

Услугата позволява на търговците да приемат плащания с кредитни и дебитни карти, както и с поддържани дигитални портфейли и местни методи на плащане, без да е необходимо да използват външен доставчик на платежни услуги. Shopify Payments се предлага в редица държави, включително България, и премахва допълнителните такси за трансакции, които Shopify обикновено начислява при използване на външни доставчици.

Благодарение на централизирания административен панел можете да проследявате трансакциите, да управлявате изплащанията и да обработвате оспорени плащания на едно място. Данните от Shopify Payments се интегрират с останалата информация за поръчките и продажбите във вашия магазин, което улеснява финансовото управление.

Shopify Payments прилага стандарти за сигурност на картовите плащания, включително PCI DSS, за да осигури надеждна обработка на трансакциите.

Ценови модел: Shopify Payments е включен във всички абонаментни планове на Shopify без допълнителна месечна такса за услугата.

Такси за обработка на плащания:

• Basic: 1,9% + 0,25 € на онлайн трансакция.
• Grow: 1,8% + 0,25 € на онлайн трансакция.
• Advanced: 1,7% + 0,25 € на онлайн трансакция.

Посочените тарифи са за стандартни онлайн картови плащания. За определени международни карти и превалутиране могат да се прилагат допълнителни такси.

Допълнителни разходи: Няма отделна месечна абонаментна такса или такса за първоначално активиране на Shopify Payments. При използване на услугата като единствен доставчик на платежни услуги не се начисляват допълнителните такси на Shopify за трансакции чрез външни доставчици.

Съвет: С преминаването към по-висок абонаментен план на Shopify можете да получите по-ниски такси за обработка на картови плащания.

PayPal

PayPal позволява на онлайн търговците да приемат плащания чрез PayPal акаунти, кредитни и дебитни карти и поддържани методи за дигитално плащане.

Услугата предлага възможности за приемане на плащания чрез онлайн магазин, платежни връзки и електронни фактури. Търговците могат да управляват трансакциите и да проследяват получените средства чрез бизнес акаунта си в PayPal.

PayPal предлага стандартен модел на таксуване без задължителен месечен абонамент за основните услуги. Таксите зависят от начина на плащане и от това дали трансакцията е местна или международна.

Ценови модел: Без месечна абонаментна такса за стандартните търговски плащания.

Такси за обработка на плащания:

• Картови плащания без PayPal акаунт: 1,9% + 0,35 € за определени допустими трансакции.
• Стандартни търговски трансакции: 3,4% + 0,35 €.

Допълнителни разходи:

• При международни трансакции може да се начислява допълнителна трансгранична такса.
• При превалутиране се прилага обменният курс на PayPal, който включва съответната надбавка.
• При оспорени плащания могат да се начисляват допълнителни такси.

Stripe

Stripe е платформа за обработка на плащания, предназначена основно за онлайн бизнеси, която поддържа и присъствени плащания чрез Stripe Terminal на определени пазари. Тя осигурява сигурна обработка на трансакциите и прехвърляне на средствата между участващите финансови институции.

Stripe поддържа множество методи на плащане и повече от 135 валути. Стандартният ценови модел е основан на такси за извършени трансакции, без задължителен месечен абонамент или такса за първоначална настройка.

Ценови модел: Плащане според използването, без задължителен месечен абонамент.

Такси за обработка на плащания:

• Стандартни карти от Европейското икономическо пространство (ЕИЗ): 1,5% + 0,25 € на успешна трансакция.
• Премиум карти от ЕИЗ: 2,8% + 0,25 € на трансакция.
• Според тарифите на Stripe за България плащанията с карти от Обединеното кралство се таксуват с 2,5% + 0,25 €, а с останалите международни карти — с 3,15% + 0,25 €. Ако е необходимо превалутиране, се начисляват допълнително 2%. 
• Индивидуални тарифи: Предлагат се за бизнеси с голям обем плащания или специфични потребности.

Допълнителни разходи: При необходимост от превалутиране се начислява допълнителна такса. Възможни са и такси за оспорени плащания и допълнителни услуги.

myPOS

myPOS е доставчик на платежни услуги, който предлага решения за приемане на онлайн и присъствени плащания. Услугите му са достъпни за бизнеси в България и включват онлайн плащания, платежни връзки, виртуален терминал и физически POS устройства.

За онлайн търговците myPOS предлага решения за приемане на картови плащания чрез уебсайт или електронен магазин. Платформата позволява проследяване на трансакциите и управление на получените средства чрез бизнес акаунт.

Стандартният модел на таксуване за онлайн плащания е основан на такса за трансакция, без задължителен месечен абонамент за основната услуга.

Ценови модел: Без месечен абонамент за стандартното приемане на онлайн плащания.

Такси за обработка на плащания:

• Местни и издадени в ЕИЗ потребителски карти: 1,30% + 0,10 € на трансакция.
• American Express: 2,50% + 0,10 € на трансакция.
• Всички други потребителски и бизнес карти: 2,90% + 0,10 € на трансакция.

Допълнителни разходи: В зависимост от използваните услуги могат да се начисляват такси за превалутиране, оспорени плащания, преводи и други операции. Условията се определят според приложимата тарифа на myPOS.

Трите основни модела на таксуване

Фиксирана тарифа

При този модел доставчикът на платежни услуги начислява предварително определена такса за обработка на трансакциите с кредитни карти. Търговецът плаща единна комбинирана такса (например 2,6% + 0,15 €), която включва междубанковата такса, таксата на картовата организация и таксата на доставчика.

Предвидимият размер на таксите позволява да знаете точно колко ще ви струва всяка трансакция. Благодарение на своята простота този модел е популярен сред доставчиците на комплексни платежни решения като Shopify Payments.

Междубанкова такса плюс надценка

При този модел към приложимата междубанкова такса се добавя надценка на доставчика на платежни услуги. Той се счита за прозрачен и икономически изгоден, тъй като търговецът плаща такси, съобразени с действителните разходи за обработка на трансакцията. Крайният им размер варира според вида на картата и свързания риск, като моделът може да бъде особено изгоден за търговци с голям обем плащания.

Ако клиентите използват дебитни или кредитни карти с по-ниски такси за обработка, бизнесът може да се възползва от спестяванията, вместо да плаща по-висока единна комбинирана такса.

Стъпаловидно таксуване

При този модел всяка трансакция попада в една от три предварително определени категории – „стандартна“ (qualified), „междинна“ (mid-qualified) или „нестандартна“ (non-qualified), всяка със собствена тарифа. Ако плащането не отговаря на строгите критерии за най-ниската такса – например когато данните от картата се въвеждат ръчно, вместо да се използва безконтактно плащане – трансакцията преминава в категория с по-висока такса.

Този по-сложен модел затруднява проверката на отчетите и често води до по-високи общи разходи. Затова обикновено се смята за по-изгоден за доставчиците на платежни услуги, отколкото за търговците.

Допълнителни такси за обработка на плащания

Освен обявените тарифи много доставчици на платежни услуги начисляват и допълнителни такси, които могат да доведат до значителни годишни разходи. Някои от тях не носят пряка полза за бизнеса ви, а само увеличават приходите на доставчика.

Запознайте се с различните допълнителни разходи, свързани с картовите плащания, които могат да повлияят на рентабилността на бизнеса ви:

• Такси за предсрочно прекратяване на договора. Някои доставчици начисляват такса, ако търговецът прекрати договора си преди изтичането на договорения срок.
• Такси за пакетна обработка на трансакции. Начисляват се при едновременна обработка на множество трансакции.
• Такси за неспазване на стандартите PCI DSS. Някои доставчици на платежни услуги начисляват допълнителни такси на търговците, които не спазват изискванията на стандартите за сигурност на данните от платежни карти.
• Такси за международни трансакции и превалутиране. Някои доставчици начисляват допълнителни такси за плащания от чужбина или за превалутиране. Разширяването на бизнеса на международните пазари може да открие значителни възможности за растеж, затова е важно високите разходи за обработка на плащания да не се превърнат в пречка.
• Такси при възстановяване на суми. Някои доставчици задържат част от първоначалната такса за трансакцията дори когато сумата бъде възстановена на клиента. Въпреки че връщането на покупки не е желателно за бизнеса, не е добра практика клиентите да бъдат възпирани от упражняването на правото си на връщане.

Освен че намаляват печалбата, неочакваните такси могат да подкопаят доверието в доставчика на платежни услуги. За по-голяма сигурност и предвидимост изберете решение като Shopify Payments, което предлага прозрачни условия и ви помага да управлявате бизнеса си без скрити такси. 

Как да разчитате отчета за обработените плащания и да изчислите ефективната такса

Таксите за обработка на кредитни карти могат да се натрупат и да намалят нетната ви печалба. Затова е важно да изберете доставчик на платежни услуги, който предлага изгодни, надеждни и прозрачни условия. Един от начините да оцените реалните разходи за обработка на картови плащания е да изчислите ефективната такса.

Прегледайте месечния си отчет и определете:

• Общия размер на таксите за обработка на плащания
• Общата стойност на продажбите, платени с карта

След това използвайте формулата:

Ефективна такса = Общо такси за обработка ÷ Обща стойност на продажбите × 100

Например, ако сте платили 1240 € такси при продажби с карти на обща стойност 50 000 €, ефективната ви такса ще бъде:

1240 € ÷ 50 000 € × 100 = 2,48%

Няма универсална стойност, която да определя дали една ефективна такса е висока или ниска. Размерът ѝ зависи от доставчика на платежни услуги, вида на картите, обема на трансакциите и други фактори. За да прецените дали условията са изгодни за бизнеса ви, сравнете ефективната си такса с актуалните предложения на доставчиците на българския пазар.

Работа с доставчици на платежни услуги

Разходите за приемане на плащания с кредитни карти могат да бъдат значителни, особено за самостоятелните предприемачи. Затова можете да изберете доставчик на платежни услуги, който да поеме обработката на трансакциите и администрирането на свързаните с тях такси.

Доставчикът на платежни услуги действа като посредник между вашия бизнес, клиентите ви и финансовите институции, участващи в обработката на плащанията.

В зависимост от използваното решение средствата могат да преминават през специална търговска сметка (merchant account), преди да бъдат преведени по банковата сметка на бизнеса ви. За тази услуга може да се начисляват такси, които обикновено са включени в общите разходи за обработка на плащанията.

Четири стратегии за намаляване на таксите за обработка на кредитни карти

1. Изберете подходящия модел на таксуване за бизнеса си

Съобразете модела на таксуване със средната стойност на поръчките и обема на трансакциите.

• За търговците с по-малък обем продажби и ниска средна стойност на поръчките моделът с единна комбинирана такса може да бъде по-удобен и предвидим.
• При по-голям обем трансакции моделът с междубанкова такса плюс надценка може да бъде по-изгоден, тъй като надценката на доставчика се добавя към действителните разходи за обработка на плащанията.
• Изчислете текущата си ефективна такса и я сравнете с предложенията на други доставчици. Вземете предвид не само обявените проценти, но и фиксираните такси за трансакция, месечните разходи и допълнителните услуги.

Съвет: По-големият обем трансакции може да ви помогне да договорите по-изгодни такси за обработка на кредитни карти.

2. Ограничете оспорените плащания

Когато клиент оспори плащане, извършено към вашия бизнес, банката издател на картата може да възстанови сумата и да започне процедура по оспорване на трансакцията (chargeback). Възможно е доставчикът на платежни услуги да ви начисли и допълнителна такса. Неоснователните оспорвания могат да причинят значителни загуби, тъй като рискувате да останете както без стойността на продадената стока, така и с допълнителни разходи.

Ето няколко начина да ограничите риска от оспорени плащания:

• Засилете проверките за измами. Използвайте наличните инструменти за проверка на картовите плащания, включително CVV/CVC, 3D Secure и други механизми за удостоверяване, когато са приложими.
• Използвайте ясно разпознаваемо име в банковите извлечения. Уверете се, че клиентите могат лесно да разпознаят името на магазина или фирмата ви в описанието на трансакцията. Това намалява риска да оспорят плащане, което не разпознават.
• Съхранявайте доказателства за доставката. Пазете товарителници, потвърждения за получаване и друга документация, която може да ви помогне при оспорване на плащане.
• Реагирайте своевременно. Следете уведомленията от доставчика на платежни услуги и представяйте необходимите доказателства в определения срок.

Съвет: Shopify Payments улеснява управлението на оспорени плащания, като автоматично събира наличната информация за поръчката и я подготвя за представяне в процедурата. При необходимост можете да добавите допълнителни доказателства чрез административния панел на Shopify.

3. Договорете по-изгодни условия с доставчика на платежни услуги

Много собственици на малки фирми не знаят, че някои доставчици на платежни услуги и банки позволяват договаряне на по-ниски такси. Можете сами или с помощта на специалист да поискате по-ниска комисиона за обработка на плащанията, особено ако бизнесът ви генерира значителен обем трансакции.

Ако в тарифата откриете такси, чието предназначение не е ясно, поискайте обяснение и проверете дали могат да бъдат премахнати или намалени.

Съвет: Потърсете доставчик, който не начислява ненужни допълнителни такси за месечни отчети, минимален обем трансакции, съответствие със стандартите PCI DSS или наем на платежни терминали. Сравнете офертите на няколко доставчици, преди да вземете решение.

4. Насърчавайте използването на платежни методи с по-ниски такси

Проверете дали доставчикът ви начислява различни крайни такси за дебитни и кредитни карти. При модел с междубанкова такса плюс надценка по-ниската междубанкова ставка може да намали разходите ви. При единна комбинирана тарифа обаче може да плащате еднаква комисиона за двата вида карти. Насърчаването на плащания с дебитна карта ще ви спести средства само ако договорените условия предвиждат по-ниска крайна такса. 

Малките предприятия могат да обмислят и други платежни методи с по-ниски такси, например банкови преводи, когато са подходящи за съответния тип продажби. Важно е изборът да бъде удобен за клиентите и да съответства на приложимите законови изисквания.

Съвет: Сравнявайте общите разходи за различните методи на плащане, включително фиксираните такси, комисионите и времето за получаване на средствата. Най-евтиният метод невинаги е най-подходящият за вашите клиенти