Como fazer um plano de negócios para obter crédito

Para conseguir um empréstimo para sua pequena empresa, ter um plano de negócios bem elaborado pode fazer toda a diferença. As instituições financeiras querem entender os objetivos do seu negócio, como você pretende utilizar os recursos e de que forma esse investimento poderá gerar resultados positivos.

Um bom plano de negócios demonstra seu comprometimento e profissionalismo, além de ajudar você a analisar aspectos essenciais, como o mercado, as projeções financeiras e as estratégias operacionais. Esse documento também pode ser decisivo para destacar sua solicitação de crédito, mostrando às instituições financeiras que você se preparou e leva a sério o futuro da empresa.

Confira a seguir como elaborar um plano de negócios para obter crédito e financiar seu empreendimento.

É necessário ter um plano de negócios para conseguir crédito?

• Financiamentos para pequenos negócios
• Empréstimos com prazo definido
• Empréstimos pessoais para financiar negócios
• Linhas de crédito empresariais

Muitas instituições financeiras solicitam um plano de negócios durante a análise de crédito, especialmente em operações de financiamento para investimentos ou empresas em estágio inicial. Entretanto, essa exigência não é universal. Empréstimos com prazo definido, empréstimos pessoais para financiar negócios e linhas de crédito empresariais podem ter requisitos diferentes. Mesmo quando não é obrigatório, como pode ocorrer em operações de microcrédito ou antecipação de recebíveis, um plano bem estruturado ajuda você a apresentar seu projeto com clareza e justificar a necessidade dos recursos.

Para preparar a solicitação, reúna os documentos que comprovem a situação da empresa. Segundo o Sebrae, as instituições podem pedir CNPJ ativo, contrato social atualizado, comprovantes de faturamento e balanço patrimonial. Para MEIs, extratos bancários também podem ajudar a comprovar a renda.

O documento também deve demonstrar, tanto para você quanto para a instituição financeira, que sua empresa terá condições de pagar o empréstimo. Essa é uma etapa fundamental, pois não é recomendável assumir uma dívida sem avaliar se o negócio conseguirá cumprir os pagamentos durante todo o prazo contratado. Além disso, após conseguir o crédito, você pode atualizar seu plano de negócios conforme sua empresa evolui, desde que respeite as obrigações estabelecidas no contrato de empréstimo, inclusive eventuais exigências referentes à finalidade do financiamento, à utilização dos recursos e à comprovação de sua aplicação.

Confira as principais modalidades de crédito e o que as instituições financeiras podem esperar do seu plano de negócios em cada uma delas.

Financiamentos para pequenos negócios

Ao solicitar financiamento por meio de programas voltados a pequenos negócios, como o Pronampe, é importante adaptar seu plano de negócios ao tipo de empresa que você administra e ao valor do empréstimo pretendido. O programa atende microempresas com faturamento anual de até R$ 360 mil e empresas de pequeno porte com faturamento de até R$ 4,8 milhões. A exigência de um plano formal depende da instituição financeira e das condições da operação. Para começar a elaborar o documento, você pode utilizar o PNBOX do Sebrae.

Para ter uma referência, no Pronampe, o crédito para empresas com pelo menos um ano de funcionamento pode chegar a 60% da receita bruta anual anterior. Assim, uma empresa que faturou R$ 300 mil poderia ter um limite de referência de até R$ 180 mil, sujeito às regras da operação e à análise da instituição financeira. Segundo o Ministério do Empreendedorismo, o teto de juros para operações concedidas desde 2021 é de Selic mais 6 pontos percentuais ao ano.

Existem duas abordagens principais para elaborar esse documento: o plano de negócios tradicional e o plano de negócios enxuto. O modelo tradicional é mais abrangente, com várias páginas dedicadas a aspectos como análise de mercado, projeções financeiras e estrutura organizacional, sendo ideal para apresentar a instituições financeiras e investidores. Já o plano enxuto oferece uma visão resumida do negócio, priorizando a simplicidade, a agilidade e a possibilidade de realizar atualizações frequentes.

Empréstimos com prazo definido

Os empréstimos com prazo definido estão entre as modalidades mais comuns de crédito empresarial. Você recebe uma quantia de uma só vez e paga a dívida em parcelas ao longo de um período estabelecido em contrato. Essa modalidade geralmente permite contratar valores maiores do que outras formas de crédito empresarial, mas pode exigir a apresentação de garantias.

Bancos tradicionais podem exigir um plano de negócios detalhado para conceder esse tipo de empréstimo, enquanto algumas instituições financeiras digitais podem dispensar o documento. O nível de detalhamento e a extensão do plano dependem, principalmente, do valor solicitado e das exigências da instituição financeira.

Empréstimos pessoais para financiar negócios

Contratar um empréstimo pessoal para fins empresariais pode ser uma alternativa para quem está começando a empreender, especialmente quando a empresa ainda não possui histórico de atividade. Nesses casos, um bom histórico de crédito pessoal pode compensar a falta de experiência financeira do negócio. Entretanto, como o empréstimo é contratado em seu CPF, você assume pessoalmente a obrigação de pagamento, e eventuais atrasos podem prejudicar seu histórico de crédito. Também é importante verificar se o contrato permite utilizar os recursos para fins empresariais.

O nível de detalhamento exigido no plano de negócios depende da instituição financeira e do valor solicitado. Em geral, especialmente no caso de empréstimos para abrir uma empresa, os credores esperam um plano abrangente que demonstre a viabilidade do empreendimento.

Linhas de crédito empresariais

As linhas de crédito empresariais são mais flexíveis do que os empréstimos com prazo definido, pois permitem utilizar recursos repetidamente até um limite aprovado, de maneira semelhante ao limite de um cartão de crédito. Elas podem ser úteis para empresas que precisam de financiamento de curto prazo.

Você paga juros sobre o valor efetivamente utilizado e pode voltar a utilizar o limite à medida que quita o saldo devedor. Por exemplo, se sua empresa tem uma linha de crédito de R$ 10 mil e já utilizou R$ 8 mil, poderá acessar apenas os R$ 2 mil restantes até amortizar parte da dívida e liberar novamente o limite.

Muitas instituições financeiras esperam um plano de negócios detalhado, que explique como e quando você pretende utilizar os recursos, especialmente se sua empresa atua em um setor sazonal ou precisa cobrir necessidades de financiamento de curto prazo.

Como fazer um plano de negócios para obter crédito

• Resumo executivo
• Descrição da empresa
• Análise de mercado
• Produtos e serviços
• Plano de marketing
• Plano de logística e operações
• Plano financeiro

O modelo gratuito de plano de negócios da Shopify pode ajudar você a abordar os aspectos essenciais para começar seu negócio e apresentar seu planejamento a outras pessoas. Consulte a instituição financeira na qual pretende solicitar crédito para verificar se ela disponibiliza um modelo próprio, exige informações específicas ou tem alguma preferência quanto à estrutura do documento.

Ao elaborar um plano de negócios para obter crédito, tenha sempre em mente quem vai analisá-lo. A instituição financeira quer identificar uma oportunidade de mercado para sua empresa e verificar se você tem capacidade para administrar o negócio e compreender suas necessidades de fluxo de caixa. Confira a seguir os principais elementos de um plano de negócios.

Resumo executivo

O resumo executivo é uma apresentação inicial do seu negócio. Ele deve descrever de maneira concisa a missão e o modelo de negócios da empresa, além de apresentar brevemente seus produtos e/ou serviços e informações sobre a equipe de gestão. Os elementos específicos variam conforme o tipo de empresa, mas o resumo executivo deve destacar os principais objetivos do negócio. Embora essa seção apareça primeiro no plano de negócios, geralmente é melhor escrevê-la por último, depois de concluir todas as outras partes.

Descrição da empresa

A descrição da empresa, ou visão geral do negócio, apresenta informações detalhadas sobre sua empresa e o motivo de sua existência. Ela deve aprofundar o que foi apresentado no resumo executivo e incluir as seguintes informações:

• Nome da empresa. Escolha um nome autêntico e fácil de lembrar.
• Localização. Indique onde você pretende estabelecer seu negócio. Planeja abrir uma loja física? Vai alugar um espaço para armazenar mercadorias? Inclua informações sobre os imóveis e instalações diretamente relacionados às suas atividades.
• Missão. Explique por que sua empresa existe, descrevendo o problema que pretende resolver e por que seu negócio está bem preparado para isso.
• Estrutura jurídica. Escolha a estrutura jurídica mais adequada às necessidades da sua empresa. No Brasil, você pode atuar como empresário individual ou constituir uma sociedade limitada (LTDA), inclusive com um único sócio. Quem atende aos requisitos também pode se formalizar como microempreendedor individual (MEI), modalidade simplificada de empresário individual. Sua escolha influencia aspectos como responsabilidade patrimonial, tributação e opções de financiamento.
• Modelo de negócios. Em poucas palavras, como sua empresa vai gerar lucro? Antes de apresentar o plano financeiro completo, explique brevemente suas principais despesas e fontes de receita.
• Público-alvo. Descreva os clientes com maior potencial para seu negócio e, quando pertinente, inclua informações demográficas, localização ou estilo de vida.

Análise de mercado

A análise de mercado deve incluir sua pesquisa sobre o setor de atuação e o público-alvo. É nessa seção que você pode mostrar às instituições financeiras como sua empresa se posiciona no mercado. Apresente pesquisas que sustentem seu planejamento de vendas, tendências relevantes para o setor e uma análise da concorrência que identifique as vantagens competitivas do seu negócio.

Produtos e serviços

Nesta seção, você pode apresentar mais informações sobre os produtos e/ou serviços da empresa e explicar como pretende diferenciá-los dos concorrentes. Se estiver começando um negócio, descreva a linha de produtos que pretende lançar. Se sua empresa já estiver estabelecida, explique quais linhas de produtos e categorias deseja expandir. Imagens dos produtos também podem ajudar a transmitir sua visão do negócio.

Plano de marketing

Esta seção deve apresentar seu plano de marketing e vendas. Inclua sua estratégia de marketing, começando por uma visão geral de como pretende atrair clientes para o negócio, a proposta de valor que deseja destacar e a mensagem que pretende transmitir com sua marca.

Em seguida, explique com mais detalhes como colocará essa estratégia em prática. Isso pode incluir o desenvolvimento do seu site e os principais canais de marketing que pretende utilizar, como SEO local, marketing de influência, marketing de guerrilha ou anúncios pagos por clique (PPC).

Plano de logística e operações

O plano de logística e operações deve abordar tudo o que acontece nos bastidores para manter sua empresa funcionando, como a cadeia de suprimentos, os prazos de produção, as necessidades de estoque e os processos de envio e entrega dos pedidos. O objetivo é demonstrar que você compreende todas as necessidades operacionais essenciais para o funcionamento do negócio.

Plano financeiro

O plano financeiro especifica o capital necessário para iniciar seu negócio e como você pretende alcançar a lucratividade. É nessa seção que você deve apresentar as projeções financeiras mais detalhadas da empresa. Ao fornecer estimativas realistas de lucratividade e crescimento, você ajuda as instituições financeiras a entender como pretende utilizar o empréstimo para iniciar ou expandir seu negócio.

Comece pelas seguintes informações:

• Receita projetada. Estime quanto sua empresa deverá faturar. Se estiver começando, baseie os valores em previsões de vendas. Se já tiver um histórico de atividade, utilize os dados de vendas anteriores.
• Despesas projetadas. Considere todos os valores que você espera gastar para manter seu negócio funcionando.
• Capital disponível e necessidade de financiamento. Explique quanto capital você já possui (por exemplo, recursos recebidos de amigos e familiares ou investidos por você mesmo) e quanto pretende captar.

Detalhe também a destinação do financiamento. Por exemplo, uma solicitação de R$ 60 mil poderia reservar R$ 35 mil para equipamentos, R$ 15 mil para estoque e R$ 10 mil para capital de giro. Apresente orçamentos ou estimativas que sustentem esses valores e indique quando cada despesa ocorrerá.

Para demonstrar sua capacidade de pagamento, inclua uma projeção do fluxo de caixa considerando as parcelas do empréstimo. Por exemplo, se sua empresa prevê entradas mensais de R$ 30 mil e saídas operacionais de R$ 23 mil, terá R$ 7 mil disponíveis antes do pagamento da dívida. Com uma parcela de R$ 3 mil, restariam R$ 4 mil para outras necessidades do negócio. Faça essa análise também para os meses de menor faturamento, considerando possíveis oscilações nas receitas e despesas.

No mesmo exemplo, faça também um cenário menos favorável. Se as entradas mensais caírem 15%, de R$ 30 mil para R$ 25,5 mil, e as saídas operacionais continuarem em R$ 23 mil, sobrariam apenas R$ 2,5 mil antes da parcela. O pagamento de R$ 3 mil produziria um déficit mensal de R$ 500, sinalizando a necessidade de rever o valor, o prazo ou as reservas de caixa.

Se sua empresa já estiver em atividade há algum tempo, também é importante incluir as seguintes demonstrações financeiras:

• Balanço patrimonial. Documento que apresenta os ativos, passivos e o patrimônio líquido da empresa em determinada data.
• Demonstração dos fluxos de caixa (DFC). Apresenta as entradas e saídas de dinheiro da empresa durante determinado período, geralmente mensal, trimestral ou anual.
• Demonstração do Resultado do Exercício (DRE). Apresenta as receitas, os custos, as despesas e o lucro ou prejuízo da empresa durante determinado período.

Independentemente do tempo de atividade da empresa, considere elaborar projeções financeiras para os próximos anos, podendo chegar a cinco anos.

AVISO: Este guia é apenas para fins informativos e não constitui aconselhamento jurídico ou profissional. Consulte um especialista, instituições e autoridades para obter informações específicas sobre seu local e circunstâncias. A Shopify não se responsabiliza pelo uso desses guias.