Inden for e-handel kan selv små procentvise forbedringer føre til betydelige økonomiske gevinster. Med intelligent forhåndsgodkendelse i Shopify Payments og sikkerhedsprotokollen 3D Secure (3DS) kan vi give et ekstra lag af beskyttelse mod svindel og samtidig øge succesraten for betalinger. Det har allerede givet store fordele for vores forhandlere.
I januar 2025 gennemførte Shopify et eksperiment med en model til forhåndsgodkendelse, der ved hjælp af machine learning vurderer, hvornår en betaling skal gennemgå 3DS-godkendelse. Modellen øgede succesraten for betalinger med 26 basispoint (0,26 procentpoint) og reducerede tilbageførsler, som kortudstederne havde klassificeret som svindel, med 20 %, hvilket svarer til 8 basispoint fra et udgangspunkt på 41 basispoint. Hvis modellen havde været i brug i 2024, ville disse forbedringer have øget den årlige bruttobetalingsvolumen med 471 mio. dollars (ca. 3,14 mia. kr.) og sparet forhandlerne for 62 mio. dollars (ca. 413 mio. kr.) i omkostninger til tilbageførsler. På baggrund af resultaterne har vi nu implementeret modellen for alle forhandlere, der bruger Shopify Payments.
Resultaterne udfordrer den udbredte opfattelse i betalingsbranchen af, at øget sikkerhed nødvendigvis gør betalingsprocessen mere besværlig og sænker konverteringsraten. Lad os se nærmere på, hvordan Shopify Payments bruger 3DS til både at forbedre sikkerheden og øge godkendelsesraten for betalinger. Med intelligent svindelforebyggelse frem for faste regler, som automatisk afviser betalinger, der ikke består et tjek i adressekontrolsystemet (AVS), kan forhandlerne øge deres omsætning.
Få mere at vide om Shopify Payments
En ny tilgang til betalingsoptimering
Betalingsbranchen har traditionelt set betragtet afvejningen mellem sikkerhed og konvertering som uundgåelig, men Shopify Payments har valgt en anden tilgang. De fleste betalingsudbydere stiller forhandlere over for et valg: Enten accepterer de flere betalinger og øger risikoen for svindel, eller også indfører de strengere sikkerhedsforanstaltninger og risikerer, at legitime kunder opgiver deres køb. Begge dele kan påvirke omsætningen direkte:
- Fejlagtigt afviste betalinger: Faste regler, der eksempelvis automatisk afviser betalinger, som ikke består et AVS-tjek, kan koste forhandlere mere end selve svindlen. Det anslås, at fejlagtigt afviste legitime betalinger hvert år medfører tab på 443 mia. dollars (ca. 2.954 mia. kr.)¹.
- Tilbageførsler: En tilbageførsel betyder ikke bare, at et salg går tabt. Omkostningerne kan være langt større. For hver dollar, der tabes som følge af svindel, har virksomheder typisk samlede omkostninger på 4,41 dollars (ca. 29 kr.) til gebyrer, administration og eventuelle bøder. Disse ekstraomkostninger udhuler fortjenstmargenerne. Ved at anvende 3DS målrettet på højrisikotransaktioner kan Shopify Payments spare forhandlerne for 273 mio. dollars (ca. 1,82 mia. kr.) i samlede omkostninger².
- Kunder, der opgiver deres køb: Komplicerede godkendelsesprocesser kan føre til tabt omsætning og reducere kundernes potentielle livstidsværdi. Undersøgelser viser, at 18 % af alle opgivne indkøbskurve skyldes en kompliceret betalingsproces³.
Det særlige ved Shopify Payments er, at forhandlerne ikke behøver at vælge mellem sikkerhed og konvertering. Gennem omfattende research, test og optimering på tværs af vores store økosystem af forhandlere har vi udviklet en machine learning-model, der udvælger højrisikotransaktioner til 3DS-godkendelse. Modellen forbedrer samtidig to afgørende faktorer for forhandlernes omsætning: Den øger succesraten for betalinger og reducerer antallet af tilbageførsler, som kortudstederne klassificerer som svindel.
Shopify Payments fortsætter med at udvikle intelligent svindelforebyggelse
3D Secure er en etableret standard for betalingsgodkendelse, som anvendes til at opfylde sikkerhedskrav i mange regioner. Med forhåndsgodkendelse i Shopify Payments har vi udviklet en løsning, der går videre end de traditionelle metoder. Den kombinerer 3DS med Shopifys machine learning-modeller, som er trænet på data fra millioner af forhandlere og milliarder af transaktioner. Modellerne analyserer hele kunderejsen, fra kunden besøger webshoppen og ser på produkter, til kunden lægger varer i kurven og gennemfører betalingen.
For danske webshops er 3D Secure særligt relevant, da løsningen understøtter kravene om stærk kundeautentifikation (SCA) i EU. Det hjælper med at beskytte onlinebetalinger mod svindel, samtidig med at godkendelsesprocessen kan tilpasses risikoen ved den enkelte transaktion.
Når en kunde foretager et onlinekøb med Shopify Payments og 3DS aktiveret, foregår processen sådan:
- Kunden indtaster sine kortoplysninger på forhandlerens betalingsside.
- Shopify Payments' machine learning-model vurderer transaktionen.
- Systemet sender automatisk højrisikotransaktioner til 3DS-godkendelse.
- Kortudstederen vurderer risikoen ved hjælp af sine egne algoritmer, suppleret med data fra Shopify.
- På baggrund af vurderingen vælger kortudstederen enten at:
- Godkende betalingen uden yderligere verificering (friktionsfrit flow).
- Anmode kortholderen om yderligere verificering (flow med ekstra godkendelse).
På den måde kan systemet sikre en smidig betalingsproces for lavrisikotransaktioner og samtidig skabe en bedre balance mellem sikkerhed og konvertering.
Resultater: 26 basispoint højere succesrate for betalinger
Vi øgede succesraten for betalinger med 26 basispoint (0,26 procentpoint). Det svarer til 471 mio. dollars (ca. 3,14 mia. kr.) i ekstra årlig bruttobetalingsvolumen, som ellers ville være gået tabt på afviste betalinger, beregnet ud fra transaktionsvolumen i 2024. Hvordan? Ved at kombinere machine learning med 3DS kan vi give kortudstederne mere præcise oplysninger om transaktionerne. Det hjælper dem med at godkende legitime betalinger og samtidig opretholde en effektiv beskyttelse mod svindel.
Det betyder, at vi potentielt kan sikre forhandlerne 471 mio. dollars i årlig betalingsvolumen, som ellers ville være gået tabt. Og det er kun begyndelsen. På længere sigt kan det repræsentere milliarder af dollars i kundelivstidsværdi for forhandlerne. Det bedste er, at de kan opnå fordelene uden selv at ændre deres indstillinger for svindelforebyggelse.
Nye standarder: 20 % færre tilbageførsler
Samtidig viste vores brancheførende tilgang en reduktion på 8 basispoint i tilbageførselsraten for forhandlere, der bruger Shopify Payments med optimeret 3DS. Det svarer til cirka 62 mio. dollars (ca. 413 mio. kr.) i årlige besparelser. Når alle de tilhørende omkostninger medregnes, stiger den samlede besparelse til 273 mio. dollars (ca. 1,82 mia. kr.). Besparelserne omfatter:
- Beskyttelse af omsætningen: Hver tilbageførsel, der undgås, bevarer omsætningen fra salget og reducerer samtidig de tilhørende omkostninger.
- Færre gebyrer: Hver tilbageførsel medfører typisk et gebyr på mellem 15 og 100 dollars (ca. 100 til 670 kr.), uanset transaktionens størrelse.
- Mere effektiv drift: Færre betalingsindsigelser betyder mindre tid brugt på at håndtere tilbageførsler.
- Færre bøder: Lavere tilbageførselsrater hjælper forhandlerne med at undgå dyre overvågningsprogrammer fra kortnetværkene og forhøjede gebyrer.
Færre tilbageførsler beskytter dermed forhandlernes fortjenstmargener ved både at begrænse omsætningstabet og reducere omkostningerne til håndtering af svindel. Det er resultatet af Shopifys mangeårige arbejde med at optimere teknologien til svindelforebyggelse.
Vi former fremtiden for betalingsgodkendelse
Fremtidens betalingsgodkendelse handler ikke om at tvinge forhandlerne til at vælge mellem sikkerhed og omsætning. Det handler om intelligente systemer, der sikrer begge dele. Vores data viser, at intelligent forhåndsgodkendelse i Shopify Payments allerede skaber denne balance ved at kombinere machine learning i betalingsprocessen med 3DS. Det gør traditionelle AVS-tjek overflødige.
Traditionelle AVS-tjek er blevet en ulempe i moderne e-handel. Vores analyse viser følgende:
- AVS alene er ikke en pålidelig indikator for svindel, men forhandlere afviser ofte betalinger, der ikke består disse tjek.
- Kortudstederne har allerede godkendt transaktionerne, inden AVS-kontrollen foretages.
- Ved at gå væk fra rigide AVS-kontroller kan Shopify-forhandlere reducere antallet af fejlagtigt afviste betalinger og gennemføre 0,33 % flere transaktioner.
Vi har udviklet et bedre system til at håndtere risikoen for svindel. Vores omfattende svindelanalyse inddrager allerede data fra AVS og kortets kontrolkode (CVV). Det betyder, at vi kan identificere og annullere højrisikoordrer, selv når de består AVS-kontrollen. Denne intelligente tilgang gør det muligt at godkende flere legitime betalinger uden at gå på kompromis med sikkerheden. Det er især en fordel for internationale kunder og kunder, der handler fra mobilen, da de oftere kan opleve fejlagtige afvisninger ved AVS-kontrol.
For forhandlere, der ønsker at beskytte sig mod svindel, giver vores målrettede brug af 3DS det, der virkelig betyder noget: højere godkendelsesrater og færre tilbageførsler uden at miste den omsætning, som rigide AVS-regler ellers kan koste dem.
Deaktiver AVS-indstillinger for din Shopify Payments-konto
De vigtigste pointer
- Shopify Payments' implementering af 3DS øgede succesraten for betalinger med 26 basispoint (0,26 procentpoint), hvilket svarer til 471 mio. dollars (ca. 3,14 mia. kr.) i ekstra årlig betalingsvolumen baseret på transaktionsvolumen i 2024.
- Vores brancheførende tilgang reducerede tilbageførselsraten med 20 %, svarende til cirka 62 mio. dollars (ca. 413 mio. kr.) i årlige besparelser og 273 mio. dollars (ca. 1,82 mia. kr.) i samlede omkostningsbesparelser.
- Shopify Payments optimerer betalingsprocessen ved at kombinere effektiv svindelforebyggelse med højere konverteringsrater og dermed øget omsætning.
- Vores omfattende datagrundlag på tværs af Shopifys økosystem giver forhandlerne fordele, som selvstændige betalingsudbydere ikke kan matche.
- Forhandlere får adgang til disse brancheførende fordele ved at bruge Shopify Payments, uden selv at skulle være eksperter i svindelforebyggelse.
- Shopifys intelligente brug af 3DS gør traditionelle AVS-tjek overflødige. Det reducerer antallet af fejlagtigt afviste betalinger og beskytter samtidig mod svindel.
I den komplekse verden af onlinebetalinger formår Shopify Payments at skabe en effektiv balance mellem sikkerhed og konvertering. Vores implementering af 3DS øger omsætningen gennem højere godkendelsesrater og beskytter samtidig fortjenstmargenerne ved at reducere antallet af tilbageførsler som følge af svindel. Med en forbedring på 26 basispoint i succesraten for betalinger og en reduktion på 8 basispoint i tilbageførselsraten viser resultaterne værdien af Shopify Payments som en effektiv betalingsløsning.
