कार्ड-नॉट-प्रेज़ेंट (CNP) ट्रांज़ैक्शन क्या है? (उदाहरण सहित)

कार्ड-नॉट-प्रेजेंट (CNP) पेमेंट रिमोट पेमेंट होते हैं। ये कार्ड को स्वाइप, इंसर्ट या टैप किए बिना किए जाते हैं, यानी कार्ड किसी पेमेंट टर्मिनल के संपर्क में नहीं आता।

PULSE के 2021 के एक अध्ययन के अनुसार, रिमोट खरीदारी में 23% की वृद्धि हुई है और अब यह डेबिट ट्रांज़ैक्शन का एक-तिहाई हिस्सा है। औसतन, एक एक्टिव कार्ड हर महीने 7.5 कार्ड-नॉट-प्रेजेंट ट्रांज़ैक्शन करता है।

CNP पेमेंट ग्राहकों को अपनी सुविधा के अनुसार समय और जगह पर ऑनलाइन या फ़ोन पर खरीदारी करने की सुविधा देते हैं। इससे रिटेलर्स को अपने बिक्री के तरीके बढ़ाने और अपने बिज़नेस की मार्केटिंग के लिए नए चैनल खोजने के अवसर भी मिलते हैं।

कार्ड-नॉट-प्रेजेंट पेमेंट के फ़ायदे और जोखिम दोनों होते हैं। यह गाइड आपको वह सब कुछ बताती है जो आपको अपने स्टोर में CNP पेमेंट का पूरा लाभ उठाने के लिए जानना ज़रूरी है।

कार्ड-नॉट-प्रेजेंट (CNP) ट्रांज़ैक्शन क्या है?

कार्ड-नॉट-प्रेजेंट (CNP) ट्रांज़ैक्शन तब होता है जब चेकआउट के समय क्रेडिट कार्ड को मर्चेंट के सामने भौतिक रूप से पेश नहीं किया जाता।

अधिक स्पष्ट रूप से कहें तो, CNP ट्रांज़ैक्शन का मतलब है कि कार्ड किसी पेमेंट टर्मिनल के संपर्क में नहीं आया। मैग्नेटिक स्ट्राइप को स्वाइप नहीं किया गया, चिप कार्ड को कार्ड रीडर में नहीं डाला गया, और कार्ड को NFC या RFID तकनीक के साथ कॉन्टैक्टलेस पेमेंट के लिए टैप नहीं किया गया।

जिन ट्रांज़ैक्शन में यह संपर्क शामिल होता है, उन्हें कार्ड-प्रेजेंट ट्रांज़ैक्शन कहा जाता है।

कार्ड-नॉट-प्रेजेंट ट्रांज़ैक्शन रिमोट रूप से किए गए पेमेंट होते हैं, जैसे ऑनलाइन शॉपिंग, फ़ोन ऑर्डर, और मेल पेमेंट। इनमें वह स्थिति भी शामिल है जब कोई मर्चेंट कार्ड को स्वाइप, इंसर्ट या टैप करने के बजाय पेमेंट टर्मिनल में कार्ड की जानकारी मैन्युअल रूप से दर्ज करता है।

कार्ड-नॉट-प्रेजेंट ट्रांज़ैक्शन के उदाहरण

यहाँ कुछ ऐसी स्थितियाँ दी गई हैं जिनमें CNP ट्रांज़ैक्शन शामिल होता है:

• ऑनलाइन ऑर्डर। एक ग्राहक ऑनलाइन शॉपिंग कार्ट में प्रोडक्ट जोड़ता है और अपने कार्ड की जानकारी का उपयोग करके चेकआउट करता है।
• ऑनलाइन खरीदें, स्टोर से लें (BOPIS)। यह ऑनलाइन ऑर्डर जैसा ही है, लेकिन इसमें ग्राहक डिलीवरी करवाने के बजाय अपना ऑर्डर खुद स्टोर से लेता है।
• फ़ोन ऑर्डर। एक ग्राहक फ़ोन पर ऑर्डर देता है और सेल्स एजेंट को अपने क्रेडिट कार्ड की जानकारी बताता है, जो फिर पेमेंट प्रोसेस करता है।
• मेल ऑर्डर। डाक द्वारा भेजे गए पेमेंट; उदाहरण के लिए, किसी भौतिक प्रोडक्ट कैटलॉग से ऑर्डर करते समय।
• रिकरिंग पेमेंट। जब ग्राहक किसी रिकरिंग डिलीवरी के लिए साइन अप करते हैं, जैसे सब्सक्रिप्शन बॉक्स या कोई ऐसा प्रोडक्ट जिसे वे नियमित रूप से दोबारा मंगवाना चाहते हैं, तो उनका पेमेंट रिटेलर के सिस्टम में सेव किए गए पेमेंट कार्ड डेटा के आधार पर अपने आप हो जाता है।
• इनवॉइस पेमेंट। एक ग्राहक आपके द्वारा जारी और भेजे गए इनवॉइस का भुगतान ऑनलाइन पेमेंट सिस्टम का उपयोग करके करता है।
• कार्ड-ऑन-फ़ाइल पेमेंट। ग्राहक मर्चेंट को बाद के पेमेंट के लिए अपने क्रेडिट कार्ड की जानकारी रखने की अनुमति दे सकते हैं, जिसका उपयोग मर्चेंट तब कर सकता है जब कोई ग्राहक रिमोट रूप से खरीदारी करना चाहता है।

कार्ड-नॉट-प्रेजेंट ट्रांज़ैक्शन की प्रोसेसिंग

कार्ड-नॉट-प्रेजेंट ट्रांज़ैक्शन को सही तरीके से प्रोसेस करना आपके बिज़नेस, आपके ग्राहकों की सुरक्षा और मन की शांति दोनों के लिए बेहद ज़रूरी है।

ग्राहक से जुड़ी आवश्यक जानकारी

चेकआउट के दौरान, CNP ट्रांज़ैक्शन प्रोसेस करते समय आपको ग्राहक और क्रेडिट कार्ड से जुडी कुछ आवश्यक जानकारी इकट्ठा करनी होती है। इनमें शामिल हैं:

• बिलिंग पता
• शिपिंग पता
• फ़ोन नंबर
• कार्डधारक का नाम (जैसा कार्ड पर लिखा है)
• क्रेडिट कार्ड नंबर
• कार्ड की समाप्ति तिथि (महीना और वर्ष)
• कार्ड सिक्योरिटी कोड (CSC), जो कार्ड के पीछे तीन या चार अंकों का कोड होता है

आपका पेमेंट प्रोसेसिंग सिस्टम इस प्रक्रिया को सहज और आसान बनाना चाहिए। आदर्श रूप से, पेमेंट प्रोसेसिंग आपके पॉइंट-ऑफ़-सेल (POS) सिस्टम के साथ इंटीग्रेटेड होनी चाहिए, ताकि चेकआउट तेज़ हो और इन्वेंट्री रिकंसिलिएशन अपने आप हो जाए।

CNP ट्रांज़ैक्शन के लिए मर्चेंट दरें

आप पहले से ही जानते हैं कि आपके ग्राहकों द्वारा किए गए हर कार्ड पेमेंट पर आप एक शुल्क देते हैं।

कार्ड-नॉट-प्रेजेंट ट्रांज़ैक्शन के लिए, यह शुल्क थोड़ा अधिक होता है। इसका कारण यह है कि CNP ट्रांज़ैक्शन में फ्रॉड का जोखिम अधिक होता है, क्योंकि आप भौतिक कार्ड या कार्डधारक को व्यक्तिगत रूप से सत्यापित नहीं कर सकते। आपके द्वारा दिया जाने वाला कुल कार्ड ट्रांज़ैक्शन शुल्क असेसमेंट, इंटरचेंज और प्रोसेसिंग शुल्क के साथ-साथ आपके पेमेंट प्रोवाइडर की दर से मिलकर बनता है।

ट्रांज़ैक्शन शुल्क आमतौर पर इस तरह से बनाए जाते हैं:

[ट्रांज़ैक्शन का प्रतिशत] + [प्रति ट्रांज़ैक्शन निश्चित लागत]

उदाहरण के लिए: 2.9% + ₹30। ये अलग-अलग क्रेडिट कार्ड कंपनियों और पेमेंट प्रोसेसर के लिए काफ़ी भिन्न हो सकते हैं।

कार्ड-नॉट-प्रेजेंट ट्रांज़ैक्शन के लिए आपको अधिक प्रतिशत, निश्चित लागत, या दोनों देने पड़ सकते हैं। इससे उन सिस्टम और प्रोटोकॉल का खर्च कवर होता है जो फ्रॉड ट्रांज़ैक्शन को रोकते हैं और आपके ई-कॉमर्स संचालन को सुरक्षित रखते हैं।

कार्ड-नॉट-प्रेजेंट फ्रॉड

कार्ड को भौतिक रूप से देखे या जाँचे बिना, बिज़नेस मालिक क्रेडिट कार्ड फ्रॉड के शिकार हो सकते हैं। कार्ड-नॉट-प्रेजेंट फ्रॉड मर्चेंट के लिए एक महँगी समस्या है, LexisNexis की रिपोर्ट के अनुसार 2021 में हर ₹100 के फ्रॉड से मर्चेंट को ₹360 का नुकसान हुआ, जो 2019 से 15% अधिक है।

CNP फ्रॉड के बारे में आपको यह जानना आवश्यक है।

कार्ड-नॉट-प्रेजेंट फ्रॉड क्या है?

कार्ड-नॉट-प्रेजेंट फ्रॉड तब होता है जब कोई धोखेबाज़ किसी दूसरे व्यक्ति की चोरी हुई कार्ड जानकारी का उपयोग करके रिमोट रूप से खरीदारी करता है।

फ्रॉड रोकथाम प्रक्रियाओं के बिना, फ्रॉड करने वाले व्यक्ति को कार्ड से केवल कुछ ही जानकारी की आवश्यकता होती है, जैसे कार्ड नंबर, समाप्ति तिथि और कार्ड का प्रकार।

कार्ड-नॉट-प्रेजेंट चार्जबैक फ्रॉड

चार्जबैक तब होता है जब कोई ग्राहक अपनी क्रेडिट कार्ड कंपनी या जारीकर्ता बैंक के साथ किसी ट्रांज़ैक्शन को लेकर विवाद करता है।

चार्जबैक फ्रॉड को फ्रेंडली फ्रॉड के नाम से भी जाना जाता है। यह एक प्रकार का घोटाला है जिसमें ग्राहक दावा करता है कि उसे खराब प्रोडक्ट मिला है, या कोई प्रोडक्ट मिला ही नहीं, और मर्चेंट से रिफ़ंड या रिप्लेसमेंट माँगने के बजाय चार्जबैक प्रक्रिया अपनाता है।

कार्ड-नॉट-प्रेजेंट फ्रॉड और चार्जबैक फ्रॉड को रोकना

• PCI अनुपालन सुनिश्चित करें
• एड्रेस वेरिफ़िकेशन सर्विस (AVS) लागू करें
• कार्ड सिक्योरिटी कोड सत्यापित करें
• ग्राहक बिलिंग स्टेटमेंट सेट अप करें
• एक स्पष्ट रिटर्न और एक्सचेंज नीति बनाएँ

अपने कार्ड-नॉट-प्रेजेंट ट्रांज़ैक्शन को सुरक्षित रखने के लिए हर संभव प्रयास करना आपकी ज़िम्मेदारी है। यहाँ कुछ ऐसे सिस्टम दिए गए हैं जिन्हें आप लागू कर सकते हैं।

PCI अनुपालन सुनिश्चित करें। PCI अनुपालन उन संगठनों के लिए एक सुरक्षा मानक है जो क्रेडिट और डेबिट कार्ड की जानकारी संभालते हैं। इसमें सुरक्षित नेटवर्क की निगरानी, कार्डधारक डेटा की सुरक्षा और सूचना सुरक्षा नीति बनाए रखने जैसे क्षेत्र शामिल हैं। आपके स्टोर के लिए आप जिस ई-कॉमर्स सॉफ़्टवेयर और होस्टिंग का उपयोग करते हैं, वह PCI अनुपालित होना चाहिए।

एड्रेस वेरिफ़िकेशन सर्विस (AVS) लागू करें। AVS चेकआउट के दौरान दर्ज किए गए ग्राहक के बिलिंग पते और ज़िप कोड के अंकीय हिस्से की तुलना क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता के पास मौजूद जानकारी से करता है। अगर कोई बेमेल होता है, जैसे अलग स्ट्रीट पता या ज़िप कोड, तो AVS मर्चेंट को सूचित करने के लिए एक कोड प्रदान करता है। अनधिकृत उपयोगकर्ताओं के पास अक्सर सही बिलिंग पता नहीं होता, इसलिए AVS एक उपयोगी सिस्टम है।

कार्ड सिक्योरिटी कोड सत्यापित करें। कार्ड सिक्योरिटी कोड (CSC) Mastercard (मास्टरकार्ड), Visa (वीजा), American Express (अमेरिकन एक्सप्रेस) और Discover (डिस्कवर) जैसे कार्ड के पीछे मौजूद तीन या चार अंकों की संख्या होती है। इसे CVC (कार्ड वेरिफ़िकेशन कोड), या CVV (कार्ड वेरिफ़िकेशन वैल्यू) या CVV2 नंबर के नाम से भी जाना जाता है। CSC माँगना यह सुनिश्चित करने का एक तरीका है कि ग्राहक के पास भौतिक रूप से कार्ड मौजूद है, और चोरी हुई क्रेडिट कार्डधारक के पास CSC से जुड़ी जानकारी नहीं होना चाहिए।

ग्राहक बिलिंग स्टेटमेंट सेट अप करें। जब ग्राहक आपसे खरीदारी करते हैं, तो उनके क्रेडिट कार्ड बिल पर दिखने वाले टेक्स्ट को कस्टमाइज़ करें। उदाहरण के लिए, अपने स्टोर का नाम जोड़ें, ताकि आपके ग्राहक को पता चले कि यह शुल्क किस चीज़ के लिए था। इससे जब आपके ग्राहक अपने बैंक या क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट की समीक्षा करेंगे, तो भ्रम की संभावना कम होगी।

एक स्पष्ट रिटर्न और एक्सचेंज नीति बनाएँ। जब कोई ग्राहक अपनी खरीदारी से खुश न हो, तो उसके लिए स्पष्ट विकल्पों और प्रक्रियाओं पर ज़ोर दें। पूरे रिफ़ंड के लिए प्रोडक्ट लौटाने या उसे किसी अलग रंग, साइज़ आदि से बदलने के चरणों को स्पष्ट करें। ऐसा करने से आप ग्राहकों को प्रोत्साहित करेंगे कि अगर वे असंतुष्ट हैं तो कार्ड जारीकर्ता के साथ शुल्क विवाद का रास्ता अपनाने के बजाय आपसे संपर्क करें।

CNP ट्रांज़ैक्शन को आत्मविश्वास के साथ स्वीकार करें

कार्ड-नॉट-प्रेजेंट ट्रांज़ैक्शन तनावपूर्ण या महँगे होने की आवश्यकता नहीं है। अब जब आप जान चुके हैं कि किस तरह का CNP फ्रॉड हो सकता है, तो आप PCI अनुपालन, AVS प्रमाणीकरण और CSC सत्यापन के रूप में सुरक्षा लागू कर सकते हैं।

एक बार जब ये सिस्टम चलने लगते हैं, तो आप अपना ध्यान कहीं और लगा सकते हैं और निश्चिंत रह सकते हैं कि आपके कार्ड-नॉट-प्रेजेंट ट्रांज़ैक्शन का ख्याल रखा जा रहा है।

सबसे अच्छा परिदृश्य क्या है? पेमेंट प्रोसेसिंग को अपने POS सिस्टम का हिस्सा बनाना। Shopify POS आपको बिल्ट-इन पेमेंट, PCI अनुपालन और प्रतिस्पर्धी क्रेडिट कार्ड दरों के साथ अपने ऑनलाइन ट्रांज़ैक्शन को फ्रॉड से बचाने की सुविधा देता है। ट्रांज़ैक्शन और इन्वेंट्री विवरण Shopify (शॉपिफ़ाई) पर सेव रहते हैं, इसलिए आप अपने पूरे बिज़नेस को एक ही जगह से मैनेज कर सकते हैं।