As transações sem cartão (CNP, na sigla em inglês) são pagamentos remotos. Realizam-se sem passar, inserir ou aproximar o cartão de um terminal de pagamento.
As compras remotas cresceram 23% e representam agora um terço das transações com cartão de débito, segundo um estudo da PULSE (artigo apenas em inglês). Em média, um cartão ativo realiza 7,5 transações sem cartão por mês.
Os pagamentos CNP permitem aos clientes fazer uma compra online ou por telefone, na hora e no local que lhes for mais conveniente. Isto também abre oportunidades para os comerciantes alargarem a forma como vendem e os canais onde divulgam o seu negócio.
Há vantagens e riscos associados às transações sem cartão. Este guia reúne tudo o que precisa de saber para tirar o máximo partido dos pagamentos CNP na sua loja.
O que é uma transação sem cartão (CNP)?
Uma transação sem cartão (CNP) ocorre quando um cartão de crédito não é apresentado fisicamente ao comerciante no momento do pagamento.
Mais concretamente, uma transação CNP significa que o cartão não esteve em contacto com um terminal de pagamento. A banda magnética não foi passada, o chip não foi inserido no leitor de cartões e o cartão não foi aproximado para fazer um pagamento contactless com tecnologia NFC ou RFID.
As transações que envolvem este tipo de contacto designam-se transações com cartão presente.
As transações sem cartão são pagamentos realizados à distância, como nas compras online, encomendas por telefone e pagamentos por correio. Incluem também o cenário em que um comerciante introduz manualmente os dados do cartão no terminal de pagamento, em vez de passar, inserir ou aproximar o cartão.
Exemplos de transações sem cartão
Eis alguns cenários que envolvem uma transação CNP:
- Encomendas online: um cliente adiciona produtos a um carrinho de compras online e finaliza a compra com os dados do seu cartão.
- Comprar online, levantar na loja (BOPIS): é semelhante às encomendas online, mas o cliente levanta a encomenda em vez de a receber em casa.
- Encomendas por telefone: um cliente faz uma encomenda por telefone, indica os dados do cartão de crédito ao operador, o qual processa o pagamento depois.
- Encomendas por correio: pagamentos enviados por correio; por exemplo, ao encomendar a partir de um catálogo de produtos em papel.
- Pagamentos recorrentes: quando os clientes subscrevem uma entrega recorrente, como um cabaz por subscrição ou um produto que pretendem repor regularmente, o pagamento é feito automaticamente com base nos dados do cartão guardados no sistema do comerciante.
- Pagamento de faturas: um cliente paga uma fatura que emitiu e enviou através de um sistema de pagamento online.
- Pagamentos com cartão em ficheiro: os clientes podem autorizar os comerciantes a guardar os dados do seu cartão para efetuar pagamentos futuros. Mais tarde, o comerciante pode utilizar esses dados quando o cliente pretender fazer uma compra à distância.
Processar transações sem cartão
Processar corretamente as transações sem cartão é essencial para a proteção e tranquilidade tanto do seu negócio como dos seus clientes.
Informação necessária do cliente
Durante o pagamento, há alguns dados essenciais do cliente e do cartão de crédito que precisa de recolher ao processar uma transação CNP. Tais como:
- Morada de faturação
- Morada de envio.
- Número de telefone.
- Nome do titular do cartão (tal como aparece no cartão).
- Número do cartão de crédito.
- Data de validade do cartão (mês e ano).
- Código de segurança do cartão (CSC), um código de três ou quatro dígitos no verso do cartão.
O seu sistema de processamento de pagamentos deve tornar este processo simples e fluido. Idealmente, o processamento de pagamentos está integrado no seu sistema de ponto de venda (POS) para um pagamento mais rápido e uma reconciliação de inventário automática.
Taxas para comerciantes nas transações sem cartão
Já sabe que paga uma taxa por cada pagamento com cartão que os seus clientes fazem.
Nas transações sem cartão, essa taxa é ligeiramente mais elevada. Isto porque o risco de fraude nas transações CNP é maior, uma vez que não pode validar o cartão físico nem o titular pessoalmente. A taxa total da transação que paga é composta por comissões de avaliação, de intercâmbio e de processamento, além da tarifa do seu fornecedor de pagamentos.
As taxas das transações estruturam-se assim:
[percentagem da transação] + [custo fixo por transação]
Por exemplo: 2,9% + 30 cêntimos. Podem variar significativamente entre várias empresas de cartões de crédito e processadores de pagamentos.
Poderá pagar uma percentagem mais alta, um custo fixo maior, ou ambos, nas transações sem cartão. Isto cobre os sistemas e protocolos que impedem as transações fraudulentas e mantêm as suas operações de e-commerce seguras.
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Fraude com transações sem cartão
Sem ver ou verificar fisicamente o cartão, os empresários ficam vulneráveis à fraude com cartão de crédito. A fraude sem cartão é um problema dispendioso para os comerciantes.
Eis o que precisa de saber sobre a fraude sem cartão.
Como é feita uma fraude numa transação sem cartão?
A fraude é feita quando um burlão usa os dados comprometidos do cartão de outra pessoa para fazer uma compra à distância.
Sem processos de prevenção de fraude em vigor, quem comete a fraude só precisa de alguns dados do cartão, como o número, a data de validade e o tipo de cartão.
Fraude de estorno sem cartão
Um estorno (chargeback) ocorre quando um cliente contesta uma transação junto da sua empresa de cartão de crédito ou do banco emissor.
A fraude de estorno também é conhecida como fraude amigável. É um tipo de burla em que um cliente afirma ter recebido um produto defeituoso (ou nenhum produto) e recorre ao processo de estorno em vez de pedir ao comerciante um reembolso ou uma substituição.
Prevenir a fraude nas transações sem cartão e a fraude de estorno
É da sua responsabilidade fazer tudo o que estiver ao seu alcance para proteger as suas transações sem cartão. Eis alguns sistemas que pode implementar:
- Garantir a conformidade com o PCI
- Implementar um serviço de verificação de morada (AVS)
- Validar os códigos de segurança do cartão
- Configurar um descritivo de faturação para o cliente
- Definir uma política clara de devoluções e trocas
Garantir a conformidade com o PCI
A conformidade com o PCI é uma norma de segurança para organizações que tratam dados de cartões de crédito e débito. Abrange áreas como a monitorização de uma rede segura, a proteção dos dados dos titulares e a manutenção de uma política de segurança da informação. O software de e-commerce e o alojamento que utiliza na sua loja tem de estar em conformidade com o PCI.
Implementar um serviço de verificação de morada (AVS)
O AVS compara a parte numérica da morada de faturação e o código postal introduzidos pelo cliente durante o pagamento com a informação registada junto do emissor do cartão. Se houver uma discrepância, como uma morada ou um código postal diferentes, o AVS faculta um código para alertar o comerciante. Os utilizadores não autorizados, muitas vezes, não têm a morada de faturação correta, pelo que o AVS é um sistema que vale a pena usar.
Validar os códigos de segurança do cartão
Um código de segurança do cartão (CSC) é o número de três ou quatro dígitos no verso dos cartões Mastercard, Visa, American Express e Discover. É também conhecido como CVC (código de verificação do cartão), CVV (valor de verificação do cartão) ou CVV2. Pedir o CSC é uma forma de assegurar que o cliente tem o cartão fisicamente, já que os dados roubados de cartões de crédito não deverão incluir o CSC.
Configurar um descritivo de faturação para o cliente
Personalize o texto que aparece na fatura do cartão de crédito do cliente quando este compra na sua loja. Por exemplo, acrescente o nome da sua loja para que o cliente saiba a que se refere o débito. Isto reduz a probabilidade de confusões quando os seus clientes analisam os extratos bancários ou do cartão de crédito.
Definir uma política clara de devoluções e trocas
Destaque opções e procedimentos claros para quando um cliente não fica satisfeito com a compra. Descreva os passos para devolver um produto e obter o reembolso total ou para o trocar por outra cor, tamanho, e assim por diante. Ao fazê-lo, incentiva os clientes a contactá-lo caso estejam insatisfeitos, em vez de recorrerem à contestação do débito junto do emissor do cartão.
Aceite transações sem cartão com confiança
As transações sem cartão não têm de ser stressantes nem dispendiosas. Agora que conhece os tipos de fraude sem cartão que podem ocorrer, pode implementar proteções sob a forma de conformidade com o PCI, autenticação AVS e validação do CSC.
Assim que estes sistemas estiverem a funcionar, pode concentrar a sua atenção noutras áreas, sabendo que as suas transações sem cartão estão salvaguardadas.
Qual é o melhor cenário? Ter o processamento de pagamentos integrado no seu sistema de POS. O Shopify POS permite-lhe proteger as suas transações online contra a fraude, com pagamentos integrados, conformidade com o PCI e tarifas competitivas para cartões de crédito. As transações e os detalhes de inventário ficam guardados na Shopify, para que possa gerir todo o seu negócio num só lugar.
Perguntas frequentes sobre transação sem cartão
O que é uma transação sem cartão?
Quando faz uma transação sem cartão, significa que o cliente não se encontra fisicamente no ponto de venda. Ou seja, o titular do cartão não está presente ou está a usar um método de pagamento digital, como Apple Pay, Google Pay ou PayPal.
Qual é um bom exemplo de transação sem cartão?
Um bom exemplo de transação sem cartão é uma compra online. Neste caso, o cliente não está fisicamente presente para apresentar o cartão de crédito ou débito ao comerciante.
Qual é a diferença entre as tarifas com cartão e sem cartão?
As tarifas com cartão referem-se a transações em que o cartão de crédito ou débito está fisicamente presente junto do comerciante, como numa loja física. Estas transações são consideradas menos arriscadas, uma vez que o comerciante pode verificar a identidade do titular do cartão. Já as tarifas sem cartão referem-se a transações em que o cartão do cliente não está fisicamente presente junto do comerciante, como online ou por telefone. Estas transações são consideradas mais arriscadas, pois o comerciante não tem forma de verificar a identidade do cliente.
A Apple Pay é considerada uma transação sem cartão?
Sim, a Apple Pay é considerada uma transação sem cartão, pois é uma forma de pagamento que não exige a presença física de um cartão de crédito ou débito.
